运用金融科技 破解融资难题

“贵州金融大脑”横空出世

□本报记者 田锦凡

　　在近期热播的当代检察题材反腐电视剧《人民的名义》中，大风厂老板蔡成功不惜通过行贿等手段，获取正常的企业经营贷款。

　　艺术总是来源于生活。蔡成功的悲剧，深刻反映了中小微企现实遭遇的“融资难、融资贵、融资慢”。《2017中小企业融资发展白皮书》显示，中小微企融资普遍存在渠道单一、信息不对称等问题。

　　中小微企融资难题不只是影响经济发展，还可能引发社会问题。针对这一“痛点”，互联网公司早已瞄准：阿里巴巴网商银行主营业务之一是企业贷款，百度则向百度联盟生态的站长、开发者推出了“联盟贷”。

　　然而，这些贷款服务均为B2C(商对客)模式，仅面向特定的领域及对象，如商家、站长、供应链金融等，可覆盖的中小微企数量很有限。

　　在广阔的民间，富于资金能力的银行、小贷公司还有很多。如何连接这些金融机构与中小微企?答案就是B2B(商对商)金融平台。

　　5月26日，全国率先打通政府、企业、金融机构、互联网数据的中小微企智能融资撮合平台——“贵州金融大脑”正式亮相贵阳。主办方通过人机交互等多种方式，介绍了该平台的诸多功能，包括中小微企综合评估系统、融资撮合、智能监管等。

　　什么是“金融大脑”?它会成为互联网金融的下一个“风暴眼”吗?

　　人工智能变革金融科技

　　毋庸置疑，全球金融界正在人工智能的催化下悄然改变。

　　2010年，道·琼斯公司启用了一个新的Lexicon服务系统——可实时向职业投资者发布金融新闻资讯，实现自动阅读新闻、提取关键信息、完成股票交易等功能。值得关注的是，绝大多数订阅Lexicon服务的职业投资者并非人，而是由无数行代码构成的计算机算法，它们管理并控制着不断增长的全球交易活动。

　　两年后，全美金融界排名第三的花旗集团，也开始运用人工智能电脑获取客户需求分析、预测经济走势等服务。这台来自IBM的人工智能电脑被称为Watson，具有多项出众的技能，如可理解自然语言、处理海量未结构化的数据，以人类认知方式推断、演绎问题的答案，还可结合个人投资履历给出适合特定客户的投资计划。

　　显然，互联网正向着与人类大脑高度相似的方向进化。它将具备自己的视觉、听觉、触觉，也会拥有自己的运动神经系统、记忆神经系统、中枢神经系统、自主神经系统，可称为“互联网虚拟大脑”。

　　而早在2007年，中科院虚拟经济与数据科学研究中心便从互联网进化论研究中获知，互联网与脑科学具有很强的相关性，并绘制出了“互联网虚拟大脑”结构图。

　　随着互联网时代科技与脑科学的联系愈发紧密，开展”大脑”计划已成未来趋势。谷歌于2011年启动“谷歌大脑”计划，拟以“谷歌大脑”为中枢神经系统，为无人汽车、工厂机器人、智能家居、智能眼镜提供源源不断的数据支持;在国内，百度于2014年5月推出“百度大脑”计划，按李彦宏彼时的说法，“百度大脑”的智商已达2-3岁孩子水平。

　　始于2013年，比特币、余额宝揭竿而起，“互联网金融”概念迅速在全国蹿红。互联网行业与金融市场化趋势相结合，催生了更多新机会。而随着大数据广泛运用、智能设备迅速发展，将人工智能与金融结合所构成的“金融大脑”风暴已然箭在弦上。

　　2016年11月，百度高级副总裁朱光曾在世界互联网大会上表示，人工智能将为金融科技带来革命性变化，基于百度强大的大数据处理能力、领先的人工智能技术，可有效打破“数据孤岛”，一方面填补现有征信人群空白，另一方面对业界已有数据进行有效补充，扩大征信范围。

　　“世界性难题”仍待解

　　随着科技金融发展，有一定征信的个人只需在手机上点点菜单，即可快速贷款甚至秒批。然而，目前互联网企业大多以B2C、P2P(人对人)模式服务于个人端的客户群体，面向企业端的金融服务平台较为缺乏，更广泛的企业客户亟待低成本的金融服务。

　　尤其是中小微企，长期以来受制于“融资难、融资贵”问题。从世界范围看，中小微企融资难题是经济下行周期的一种必然反应。

　　今年4月，由中国中小企业上市服务联盟、洞见资本研究院联合发布的《2017中小企业融资发展白皮书》指出，2016年中小企业利税贡献稳步提高，并成为就业的主渠道，但98%的中小企业主要问题仍是“融资难、融资贵”;在“新三板”市场上，还有57.4%的企业无交易。

　　这在一定程度上增大了地方经济社会发展压力。去年，国务院常务会议专门就此提要求：“各部门、各金融机构都要坚持不懈抓好这项工作，努力破解这一‘世界性难题’。”

　　围绕“融资难、融资贵”问题，白皮书分析称有3个主要成因：一是金融知识匮乏。中小企业的管理层均存在文化水平低、知识结构单一问题，使企业在融资时无法与专业机构有效对接，往往难以实现融资目标及综合服务。二是融资渠道单一。中小企业融资的主要渠道为银行模式融资，而银行的高门槛、高标准使大多数企业融资能力极低。三是信息不对称。大多数需融资的中小企业无更多机会接触好的投资者，互联网金融目标多是B2C模式，缺乏企业级的金融服务平台。

　　其中，信息不对称问题一直广受诟病。所谓信息不对称，即在同一社会下信息发布是同时的，但某些内在或外在因素导致部分信息被部分人知道，并不能被所有人掌握。信息不对称理论被研究者应用到企业融资中，指融资双方因信息不对称而产生诸多顾虑，金融机构对中小微企信息的完整性、真实性难以作出判断。

　　客观地说，现有中小微企的财务制度不够健全、透明度不高，遇经济、行业周期及经营困难时，财务造假、数据欺诈现象多有发生，造成银行对企业数据缺乏信任。更关键的是，大部分中小微企信用信息分散在政府机构、金融机构、互联网等渠道上，形成企业信用信息割裂，导致金融机构难以判断借款企业的风险。

　　所幸，近年来信息科技、互联网技术快速发展，尤其是大数据、云计算、人工智能等高新技术的深度应用，给广大中小微企带来了福音。随着技术不断进步，信息不对称问题有望得以缓解。

　　政企携手探路大数据金融

　　5月26日，百度在“2017中国国际大数据产业博览会”(下称“数博会”)上宣布，与贵州省政府金融办、省大数据发展管理局等达成深度合作，携手推出国内首个打通政府、企业、金融机构、互联网数据的中小微企智能融资撮合平台——“贵州金融大脑”，提供中小微企综合评估系统、融资撮合、智能监管等功能。

　　这是一个用金融科技全副武装起来的“大脑”，既强大又智能。它一方连接成千上万的贵州中小微企，另一方是全省银行、小贷公司等金融机构，系统上线后可即时、智能匹配企业与金融机构之间的需求。

　　“‘贵州金融大脑’以人工智能、大数据、机器学习为技术基础，融合全省政务、企业、金融、互联网等多渠道数据，全面打通了‘数据孤岛’，将有效解决金融机构与中小微企业的信息不对称问题。”贵州省政府金融办主任李瑶说。

　　据介绍，只需提供企业名称、法人信息，“贵州金融大脑”即可通过系统提取多个数据维度的信息，并在机器学习基础上形成企业画像、综合评估报告，精准评估企业的信贷风险，为金融机构信贷决策提供有效参考依据。同时，可通过采集、分析数个日常生活信息指标，进行贷后风险预测和监控，及时发现企业的经营异常。此外，还将大幅度提高金融监管智能化水平，对缓解“融资难、融资贵、融资慢”问题有重大指导、实操意义。

　　业内人士预测，该平台上线后将极大提高金融机构日均处理企业贷款笔数，提升贷款申请通过率，缩短工作周期、降低贷款利率、增加贷款额度，有助于中小微企降低融资成本。

　　不仅如此，地方政府与企业大佬开展深度合作，剑指着更大的可能——打造全国金融科技产品标杆：除以大数据、人工智能技术缓解当前中小微企普遍存在的融资难题外，还将结合最新科技能力，开展区域金融监管、国民经济运营监测的全新探索。

　　“‘金融大脑’越普及，政府金融监管就越有效率。这是贵州省政府金融办参与建设‘贵州金融大脑’的原因之一。”李瑶表示。

　　推出“贵州金融大脑”，则是百度金融科技发展方向的又一落子。“在贵阳率先建立基于‘互联网数据+政府数据+地方金融数据’的企业和个人综合金融服务平台，不仅能帮助中小微企业、贫困农户有效缓解‘融资难、融资贵、融资慢’等‘老大难’问题，也是百度探索与地方政府大数据合作模式的里程碑式进展。”百度副总裁张旭阳表示，这将成为百度金融科技能力输出的标杆、范本，为以后复制到其它地区做好准备。

　　百度此举并非无因。贵州虽算不上经济大省，在大数据领域却是一个标杆性地区，可形容为“弯道取直、后发赶超”。根据“数博会”发布的《贵州省大数据发展报告(2016)》白皮书，全省大数据三类(核心、关联、衍生)业态总规模达1600亿元，已有534个应用系统汇聚“云上贵州”系统平台，聚集的10万G数据量覆盖政务、交通、农业、科技、工商等各领域。

　　5月25日，央视《新闻联播》曾以“贵州：打开‘大数据’发展大门”为题，谈及一个案例：在贵阳，银行采用第三方的企业征信评估方案，利用开放的政务、行业数据等与互联网数据进行交叉验证，在无任何抵押物、担保人情况下，向一名个体户提供50万元贷款，从申请到发放仅用时3天。

　　“一个意识领先、有实操经验的省份，选择百度作为合作伙伴，共同开发一个基于全省的大数据金融平台，应该是慧眼识货而绝不是偶然的。”一位互联网金融从业者如是评价。

　　步入大数据时代，互联网巨头格外关注产业生态中的核心资源——数据源、应用场景。而地方政府不仅集中了大量数据，在推动各种互联网服务方面亦可取到事半功倍的效用。因此，近年来BAT纷纷“下乡”加速战略落地。

　　“‘贵州金融大脑’的另外一个重要意义，是开创互联网公司与地方政府合作新模式。”前述业内人士认为，百度基于自身优势开始整合输出金融科技能力，以合作为主、投资为辅方式扩展企业金融服务场景，将对金融科技生态产生持续影响。“或许可以说，得金融科技者得未来、得天下。”