服务“小微”便是成就未来

□一 凡

　　小微企业贷款增长势头如何保持可持续性?当前中小银行整体风险状况如何?针对当下热点问题，银保监会多个部门负责人在日前召开的通气会上一一回应。统计数据显示：今年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额为36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为11.3万亿元、较年初增长20.81%。

　　银保监会普惠金融部主任李均锋表示，今年“小微”金融服务总体延续较好发展态势，随着各项政策激励的叠加效应凸显，银行机构敢贷愿贷的机制正建立，破解小微企业缺信息缺信用的局面正打开，金融供给侧各类市场主体服务小微企业的合力正形成;未来将推出商业银行小微企业金融服务监管评价办法，从原来过多使用增长、量化指标转变为更多使用综合性指标，鼓励商业实现差异化竞争。

　　“企业有需求，银行想办法。”这句话背后蕴含的理念，即小微企业对银行而言应是资源而非负担，银行应主动适应小微企业的融资特点、精准对接小微企业的发展需求。当大型企业逐渐走向资本市场、选择直接融资渠道，商业银行信贷业务这一间接融资渠道重点服务哪些客户?答案肯定包含中小、小微企业——这是发展趋势，亦为未来机遇所在。

　　银行业内人士都知道，做“小微”业务“辛苦”，苦在点多面广、经营成本高、信用风险相对难以把控。那么，如何让小微企业真正成为银行的优质资源?一方面，政府职能部门必须积极作为，持续优化金融环境、深化信用信息共享机制、完善相关服务平台建设;另一方面，银行机构必须重点从信贷供给、资金价格、风险防控3个方面入手，确保“小微”金融服务“商业可持续”。

　　在信贷供给方面，得益于监管部门有力指导，目前一些商业银行已为“小微”业务专门配置信贷计划。截至今年5月末，全国小微企业贷款余额为35.15万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为10.25万亿元，较2018年初增长2.57万亿元、增幅达33.46%，比各项贷款平均增幅高14.17个百分点;普惠型小微企业贷款余额户数为1928万户，较去年初增加660万户。当前，信贷供给虽已获得一定程度改善，但不少银行仍存加大力度的空间。

　　在资金价格方面，必须重点发力缓解融资贵问题。众所周知，银行为实现商业可持续，需用收益覆盖成本加风险，故小微企业的贷款利率其实由3部分构成，即银行的资金成本、运营成本、小微企业的风险成本。那么，降低小微企业的贷款利率亦需从这3部分切入，而因风险成本相对固定，降低前两项就成了关键。为降低银行的资金成本，监管层已采取定向降准、定向中期借贷便利、再贷款、再贴现等方式，向金融机构提供低成本资金;同时，鼓励政策性银行通过“转贷款”形式与商业银行合作，打通政策性低成本资金进入小微企业的通道。下一步，银行业金融机构还需在降低自身运营成本上下功夫，善用金融科技的力量，把走街串巷与数据分析、跑腿代办与政银联通融合起来，不断创新产品模式、提升服务效率。

　　在风险管控方面，银行业金融机构应充分利用大数据、人工智能等新型科技手段，深度挖掘银行自身的金融数据及税收、工商、电力等外部信息资源，破解银企信息不对称问题，通过创新信用评价方式，发掘真正优质的小微企业;为充分调动基层信贷员的敢贷、愿贷积极性，银行还需进一步完善尽职免责工作机制，将尽职免责与不良贷款容忍制度相结合，实施差异化的绩效考核评价。