移动支付助力缩小中西金融服务差距

□盘和林

　　北京大学数字金融研究中心主任黄益平及其研究团队，通过追踪支付宝2011年至2018年的数据变化发现，移动支付正打破传统的“黑河-腾冲分割线”，东西部金融服务可得性的差距已缩小15%。其中，省(市)之间的差异缩小变化更大：2011年，移动支付覆盖最高地区(上海)、最低地区(青海)之间的差距达50.4倍;2018年，覆盖最高地区为北京、最低地区为西藏，两地之间的差距已降至1.42倍。这意味着从2011年到2018年，移动支付覆盖率地区间差异极值缩小了近50倍。

　　所谓“黑河-腾冲分割线”，又称“胡焕庸线”。即我国地理学家胡焕庸引入西方近代地理学理论及方法，从人地关系角度研究我国人口、农业问题，提出中国人口的地域分布以瑷珲-腾冲一线为界，划分为东南、西北两大基本差异区。

　　黄益平的研究极具现实意义，即这条“繁荣与落后的分界线”差异逐渐缩小，得益于金融服务业快速发展。移动支付等金融科技或能弥补传统金融不足、增强金融普惠性，从而让金融服务摆脱地理位置限制，成为改善东西部差距的重要手段。

　　根据经济学中的功能金融理论，金融能促进经济资源跨时间、跨空间优化配置。具体而言，金融是储蓄动员与分配资源的核心，通过吸收储蓄、释放贷款调节货币流通，实现资金优化配置;金融改变传统商品、服务的清算结算方式，脱离了实体商品限制，使交易变得更快捷;金融还能帮助风险分散，通过划分风险等级、期限，实现纵向、横向分散风险，促进市场稳定。

　　不过，传统金融服务仍受地区因素影响，因而会产生以“胡焕庸线”分割的区域分布特征。传统金融服务以金融机构为核心，这就意味着银行网点、证券中心的建设情况决定了当地金融发展水平，也制约着金融的资源配置功能。欠发达地区受客观条件限制，该类基础设施往往较为落后，因而加剧了地区之间的落差。

　　黄益平的研究表明，如今东西部差距缩小的功劳应归于支付宝等移动支付——正是它，让这条横亘在地区之间的分割线日渐模糊。这也启示我们，以移动支付为代表的金融科技可促进金融服务普及、增强金融普惠性，从而帮助金融业发展摆脱了地理因素限制。

　　移动支付所需工具对个人来说仅一部手机即可，核心数据处理中心则可建在经济较为发达地区，这样就能摆脱贫困地区的客观因素限制;同时，移动支付让传统网点单一化分布转变为散点状分布，提高了金融服务的渗透程度。而且，国家网络建设步伐不断加快，也为移动支付提供了良好客观条件。

　　此外，移动支付的简洁操作，缩短了贫困、低知识水平人口与先进科技的距离。传统金融服务需填写大量文件、单据，给这些人群带来了不小麻烦。移动支付的操作则较为简单、更人性化，手机语音、人工智能亦可降低操作的困难度。

　　银行等传统金融机构的审批流程较长、资金门槛要求较高，对小微企业来说融资成本较高，这也加剧了东西部两侧的经济差异。移动支付快速发展，助推金融机构不断创新小微企业融资模式，开展多样化的资产证券化服务，拉近资金所有者与使用者之间的距离，从而拓宽了小微企业融资渠道。

　　可以说，以移动支付为代表的金融科技让金融变得更普惠，能帮助金融服务更好地贴近民生、服务社会，充分发挥金融的资源调配作用，从而促进欠发达地区的经济、科技发展。随着移动支付等金融科技逐渐成熟，或许有朝一日“胡焕庸线”终将退出历史舞台，这对改善发展不平衡、不充分无疑极具现实意义。